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度假打工遊學保險|快速搞定保險理賠申請、各大業者保單整理

by Fox
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度假打工保險

赴海外度假打工、遊學已經是許多人的人生規劃之一,外交部也再三呼籲要先買好保險,但是並沒有明確告知民眾該買什麼才”保險”,在資訊不足的情況下背包客、學生不是乾脆不買就是任由保險業務處理,有時候還真的有買沒保庇,到出險時才發現不符合理賠的資格。
一般人的保險優先順序為1.全民健保(社會保險) 2. 意外險(商業保險), 畢竟現代人習慣外食加上高工時, 出社會開始賺錢後最好幫自己再買個3. 醫療險 (商業保險) ,出國旅遊、遊學或短期出差則需要 4. 旅平險 (商業保險) 來輔助不足的保額 。

小知識補充:
  • 社會保險-簡單來說就是政府開的保險公司,像是我們熟知的健保、勞保、公保、軍保、農漁保等等,有國民/居留權身分就得加入”健保”,簡單來說就是“被強迫”納保的概念。
  • 商業保險-由私人的OO人壽和XX產物保險公司所提供的”保單商品”,如醫療險、意外險、投資型保單和旅平險等等,簡單來說就是“自願花錢”去投保的概念。

有些背包客以為只要有買旅平險就有1~4的保障,出國時超過半年為了省點小錢就把健保停掉了,這個觀念是錯誤的,殊不知保險理賠的順序是優先向健保局請領海外診療費後,才能實支實付剩下的費用。 旅平險保單可以說是旅行時發生醫療或意外時的最後一道保障了,由於海外醫療費用或意外時的支出往往高於國內許多,即使已經投保意外/醫療險往往還是要自行支付一定的差額,加保旅平險主要的用意是填補健保/意外險/醫療險不足額的部分而非取代上述三種保險

健保局雖提供了線上停保的便民措施服務,不過站在公平正義的原則,社會保險可以任意停保實在很荒謬,社會保險跟去餐廳吃飯屬於『一次性』的商品不同,所以不該是種『想要用就繳,用不到時就停繳,等要用了再來繳』的東西,只要是有申請一次理賠(看病)的可能,就該跟所有要保人一樣按期乖乖繳費,不應以必須雙邊繳費為由而片面停保,要享受雙邊的社會福利付出雙倍的金錢本來就是天經地義,出國可以停保完全與健保成立精神是背道而馳的。

以上純屬個人意見,或許出國想停保的人可能會覺得這是自己的”權利”,不用的是傻瓜。

度假打工保險有哪些選擇?

一般市售的旅平險看似包山包海,對於打工渡假/遊學身分的人有兩個主要的大bug,就是1.單次保險區間上限180天 2.因工作所造成之意外傷害不理賠,無論是打工度假或是打工遊學都很容易超過這個天數,從事工作也很難擔保不會出現意外,所以保險業近年終於推出了針對青年度假打工族群的一年期保險(可線上續保,方便二簽/延簽時不先回國的人,但務必得在出發前/保險到期完成投保),保障內容架構跟意外險/旅平險大同小異,但解決了上述的兩個bug。

人壽和產險同級商品比較

雖然標題下了同級,不過公司保險產品內容還是有不小的差異,也會導致最後算出來的保費不一樣(保障越多/保費越高),建議消費者可以找熟悉的保險業務洽詢更精確之保障項目,以下列舉各2間壽險和產險的保單做比較。

保障項目/保險公司 南山人壽 中國人壽 國泰產險 富邦產險
意外身故/失能 200萬 200萬 200萬 200萬
燒燙傷保險金 50萬 70萬 50萬 20萬
傷害醫療保險金 20萬 -/50萬 10萬
海外突發疾病住院醫療保險金 20萬 50萬 10萬
海外突發疾病門診醫療保險金2,000 3,000 500
海外突發疾病返國治療金 5萬 – 
第三人責任保險 –   100萬 25萬
旅遊不便險 Yes
一年保費參考(台幣)2,242 2,180 2,605/3,511 3,839
延伸閱讀保障項目說明 遊學保險須知 

申根區度假打工專用保險比較

申根區的保險簡單來說就是保障更高的旅遊醫療/平安保險,是國人免簽入境歐洲申根區國家的基本前提,否則將會被禁止入境,從表中可以看出,即使在相同的身故/失能保額都是500萬的前提下,申根保險能獲得的意外、疾病醫療保障金額都比較高(當然保費也比較高)。

目前已開放台灣打工度假的申根國家有:奧地利、比利時、捷克、法國、德國、匈牙利、盧森堡、荷蘭、斯洛伐克(依國家字母排列)。
保障項目/保險公司 新光產險 新光產險(申根區) 國泰產險 國泰產險(申根區)
意外身故/失能 500萬 500萬 500萬 500萬
特定燒燙傷保險金 100萬 200萬 100萬 150萬
傷害醫療保險金 30萬 150萬 100萬 150萬
海外突發疾病住院醫療保險金 30萬 150萬 100萬 150萬
海外突發疾病門診醫療保險金 1,500 7,500
返國繼續住院醫療保險金 5萬 – 
第三人責任保險   – 100萬 100萬
旅遊不便險
一年保費參考(台幣) 5,380 7,740 9,137 10,787

人壽和產險公司的保單差異

OO人壽和XX產物保險公司所提供的”保單商品” ,但兩種是同樣的商品嗎? 光看保障項目還真的差不多,但兩者最大的差異在於只有產險公司提供的保單才可以搭配/加購旅行不便險和第三人責任險,一般來說產險公司會推出的保障項目更玲瑯滿目價格感覺也比較超值,旅行不便險更是班機延誤/取消或是行李不見時的一大福音,不過你知道的,保障範圍越廣保費就會越高之定律是不會變的。

 ※ 以上數據整理自各大保險業者2019年官網所公開揭露之資訊,實際保障內容/保費請洽各大業者。 

打工渡假/打工遊學是否有強制保險?

除了在台灣先買好保險之外,你知道其實海外的語言學校跟雇主也都有提供保險嗎?不過學習和工作在保險上是兩種不同的行為概念,所以下面我們也把兩種不同的保險拆開來解釋:

學生保險

是否強制納保取決於”簽證類別”,到海外短期進修(學語言、拿證照)有時候拿的是觀光簽證,有的時候則是以打工度假簽證入學,而通常會被強制納保的只有持”學生簽證”進行學習行為的國際學生(學校都有配合的保險公司,核簽前必須完成投保),保障的範圍除了醫療(但沒有台灣健保給外籍學生那麼全面)之外,更重要的是保障如果學校經營不善時,確保學生能繼續到其他學校完成學業的權益

工作保險

目前開放打工度假/遊學的都屬於世界上相對先進的國家,雇主/人資都有義務得幫外籍員工申請好勞工保險 ,但因為國情不同,不見得每個國家的勞保都是歸公部門所屬,除了有勞保可以保障工作期間受傷能獲得理賠,以澳洲為例甚至連外國人也都有享有勞退基金,但大前提就是該名勞工是否持有可以合法工作的”簽證”了。

上述的兩種保險都是屬於海外的保險公司所承保的範圍,相關理賠手續務必得在離境回國前完成辦理。

如何向保險公司申請理賠?

由於意外傷害/突發疾病/班機延誤/行李遺失發生的地點在海外,如何向保險公司舉證自己真的受傷、生病或是飛機遲到多久/取消就很重要了,在回國申請理賠前,務必得先跟保險公司確認所有資料備妥和理賠的期限,畢竟要相關文件都在海外,往往不是線上打個電話就能取得,只能親自跑一趟或動用人脈銀行了。

全民健保理賠

依據目前的健保法在海外就醫是可以回國內向當地健保局申請的,申請相關費用時必須備妥下列相關文件:

  1. 收據正本及費用明細
  2. 診斷證明(如果有其他保險可以申請,記得多要幾份)
  3. 住院案件需附出院病歷摘要
  4. 當次旅行之出入境證明(護照出入境那頁有蓋章的地方和有照片那頁個人資訊的影本,使用快速通關者如果沒有出入境章可改以機票、登機證為證明)
  5. 核退申請書

健保理賠務必要在六個月內向檢保局提出申請 (計算方式是以看診日當天起算,而非整個療程結束,且每張收據各是單獨六個月的時間計算。)

如果沒本人無法回台灣親自申請,必須用白紙黑字說明原因, 所以委由XXX代為提出申請。 
有任何不了解的狀況,也可以請台灣的親友在上班時間致電0800-030598詢問,或上中央健保局網站查詢。 

商業醫療理賠

海外就醫全民健保給予核退屬於”補償性質”而非”全額退費”,通常會與海外的實際醫療付出還有一段差距(台灣的醫療費用在世界排名算低的,不少國家所得低醫療費用卻更高),這時私人醫療及旅平險就派上用場了,需要檢付的資料有: 

  1. 收據正本/副本及費用明細
  2. 健保局核退證明(亦可視為醫療收據正本) 
  3. 診斷證明
  4. 住院案件需附出院病歷摘要
  5. 當次旅行之出入境證明(護照出入境那頁有蓋章的地方和有照片那頁個人資訊的影本,使用快速通關者如果沒有出入境章可改以機票、登機證為證明)
  6. 理賠申請書

※ 如果沒申請健保給付者才會留下收據正本,申請完健保核退後會提供核退證明,非健保身分投保理賠很多保險公司都不會100%給付,不過也是有佛心接受副本理賠的保險公司,投保前最好先弄清楚喔 。

旅行不便理賠

旅行不便險雖然感覺保障很多,不過投保時還是得把相關的但書先弄清楚,例如班機延誤多久才有理賠、遺失則必須在規定時間內完成報案,並非一但事件發生就無條件理賠,申請相關費用時必須備妥下列相關文件:

  1. 班機延誤超時證明 (向航空公司機場櫃台索取,部分航空公司有提供線上申請)
  2. 住宿與用餐購物收據(班機延誤/行李遺失所產生時的開銷)
  3. 報案紀錄(護照、重要文件或物品遺失時)
  4. 理賠申請書 (線上列印或臨櫃索取填寫)
  5. 電子機票 (列印出來)
  6. 登機證票根 (證明真的有去搭飛機)
  7. 匯款帳戶影本 (申請成功之後,理賠金額會匯款至被保人本人戶頭。)
  8. 戶籍謄本 (幫家人代刷機票或是配偶、子女同行時證明用。)
  9. 理賠申請書
※ 醫療單據/延誤證明/遺失證明/住宿收據等,有幾家保險可以理賠就申請幾份,例如信用卡送的保險公司一份+自己買的保險一份 

『在家靠父母,出事靠保險』的觀念尚未深植人心,偶爾我們還是會看到一些零星個案,因為個人發生意外/疾病導致家破人亡急需社會大眾援助,這些案例並非保險公司在危言聳聽或是恐嚇消費者,根據澳貝客每年幫學員投保的紀錄顯示,申請理賠的機率還是有1~2%,雖然幾乎都是以小病小痛為主,但也不乏動用到醫療專機的重症病患。
旅行不便險雖然可以減少班機延誤或是行李遺失的不悅,不過一旦發生重大意外/突發疾病醫療的開銷才是驚人, 如果在國內就已經有意外/醫療等相關保險,畢竟價差好幾倍,出國的保險就不一定要買到千萬身故 +百萬醫療等級的保障,若真的要省點錢的話可以不用加保旅行不便險,但是醫療保險金的保障項目千萬不能省掉。

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