遊學保險須知，不買保險會不會怎樣?

台灣的全民健保很厲害大家都知道，除了國內看病好便宜之外，竟然連在海外就醫都好棒棒有給付，甚至得了武漢肺炎也由國家買單治療，所以到海外遊學到底還要不要買保險搞得人家好亂啊，想知道更多的遊學保險知識就讓我們繼續看下去。

保險理賠的機率有多高?

根據澳貝客從2015~2018這三年的統計數據，投保學生申請保險理賠比例大約落在2%左右，雖然理賠的內容以感冒、拉肚子急診就醫之類的小病痛為主，但也不乏有從瀑布一躍而下導致脊椎受傷的嚴重事故，更有甚者因腦病變搭乘醫療專機返台就醫，大家都知道國外的醫療費用不便宜，而健保僅能支付國內特約醫院及診所平均費用為最高之上限額，所以看到這裡大家應該已經清楚出國絕對要購買旅平險。

刷卡買機票就有保險了?

儘管贈送的保險內容或有不同，但目前市面上的信用卡幾乎都有提供免費旅平險，一般信用卡公司刷卡買機票/旅遊行程贈送的保險基本上是以搭乘大眾運輸發生意外時所造成的身故/失能賠償為主，例如發生墜機意外。除了市面上幾張標榜飛行聯名卡、商務卡或極致卡、無限卡、世界卡等門檻較高的卡種，提供全程的醫療保險金甚至旅行不便險之外，刷卡送的旅遊平安險通常不包含海外就醫給付，保障的範圍較為有限。

畢竟飛機掉下來的機率遠比拉肚子就醫的機率低，羊毛出在羊身上是千古不變的道理，雖然乍看之下信用卡公司好像送了高額保險，實際上送醫治療卻是常常是一毛錢都不用理賠。至於要不要乾脆花點年費換張厲害的信用卡，可以考慮自行上網去比較看看。

哪些保險名目需要知道?

相同的保單內容各家業者的保費其實差異不大，在幫自己買旅平險前有幾個專有名詞必須得先搞清楚，一般人所認知的旅平險其實只有意外造成的身故/失能所能獲得的理賠金額(例如200萬、500萬、1000萬等)，也就是俗稱的主險，必須另外再附加下面幾個條款保障才足夠，依照壽險、產險公司的區分還會有些許不同之處：

1. 意外傷害醫療

非由疾病引起之外來突發事故導致受傷稱之為意外傷害，常見的如車禍送醫治療，如果是購買XX人壽公司的產品，意外傷害之醫療給付上限固定會是主險的10%，假設購買200萬的主險，那麼醫療理賠的最高費用會是20萬，倘若是OO產險公司同樣為200萬主險的產品，則可彈性調整最高醫療理賠為不超過主險保額10%的20萬、10萬及5萬等。

※ XX可以套用任何人壽保險公司如富邦、國泰、南山等，OO可套用任何產物保險公司如安達、明台、新安東京等。相同保額的主險附加相同保額的醫療險，不同保險公司的費用通常差距不大，但若是調整醫療附險的理賠金額後，保費就會明顯有所不同了。

2. 突發疾病醫療

每次出國前90/120天(因保險公司條款而異)內未曾接受過該項疾病之診斷才可稱為突發疾病，常見的如嚴重上吐下瀉必須就醫，如果是購買XX人壽公司的產品，突發疾病給付上限固定會是主險的10%，假設購買200萬的主險，那麼醫療理賠的最高費用會是20萬，倘若是OO產險公司同樣為200萬主險的產品，同樣可彈性調整最高醫療理賠為不超過10%的20萬、10萬及5萬等。

※ 產險公司的好處是可以依造需求購買商品，例如較高保額的身故主險搭配低保額的醫療附險，適用於在國內已經有一定金額醫療保險的客戶，可以將省下的保費部分拿來購買其他的附加保險。

3. 醫療專機/包機

醫療專機/包機服務通常是旅平險中海外急難救助中最重要的一環，在特殊的情況下有時患者必須得搭上包機(包下一般民航機之部分空位改裝為臨時病床)才能回國，更嚴重的甚至得從國內派遣專機(直接改裝為醫療專用的私人飛機)搭配醫護人員到當地將病患護送回台，兩者的差異像是一個搭乘私家車就醫，另一個則是搭乘救護車直送醫院，由於後者的成本遠高於前者，許多保險公司僅提供醫療包機服務，在此不得不工商服務時間一下，經過專業的醫療團隊判斷後，前面一再提到的個案澳貝客學員就是以醫療專機形式，一路由專人協助通關加上醫生隨側救護返台轉診。

4. 旅行不便險

選擇產險公司提供的旅平險才可以搭配加購旅行不便險，很怕班機延誤、行李遺失或是旅外期間信用卡被盜刷的加保下去就對了，尤其在颱風期間如果從海外歸國遇上班機延誤甚至取消時，回國之後至少還能跟保險公司拿回一些補償。

哪些情況會被拒絕理賠?

1.投保身份與從事行為不符

這種情況較常發生在在打工度假的背包客身上，例如早期剛開放打工渡假的前幾年，保險公司尚未推出針對度假打工的保險產品，所以很多背包客以購買一般旅平險作為替代品，如果是因為在工作場合所造成的意外傷害和醫療行為，就很容易被認定為與投保身分不同而拒絕理賠。

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2.已知風險的情況堅持出國

例如蔓延全球的武漢肺炎造成世界各地都受到影響，許多班機因此被迫臨時取消，這時產險公司只能默默認賠，但如果是在政府公告不適宜前往該地旅遊後(而班機仍有營運)才出發，就有可能被認定為在已知風險的情況下仍堅持出國，甚至最後旅平險前所未有被暫時停賣了，意外成為疫情下莫名的受害者。

購買旅平險的重點應該擺在身故和醫療理賠費用，其他的附加內容如班機延誤/改降補償金、第三人責任險、食物中毒慰問金、現金竊盜損失保險…等，只要命還在這些皆僅是杯水車薪而已。保險是一種最好能不要用到的商品，儘管在傳統觀念上被認為是觸霉頭，隨著時代的改變國人越來越能接受為什麼要買保險的觀念，既然都有能力負擔機票、學費到海外遊學了，不如就再花個幾百塊到上千塊買份保險，幫自己或家人多買的保障永遠不嫌貴，出國期間更能無後顧之憂地安心學習。