赴澳度假打工 外交部籲先買好保險,但是並沒有告知民眾該買什麼才"保險",在資訊不足的情況下,背包客不是乾脆不買就是任由保險業務處理,有時候還真的有買沒保庇,到出險(要理賠了)時才發現不符合理賠的資格。保險的優先順序(國內外皆適用)為1.全民健康(社會)保險 2. (私人)意外險 3. (私人)醫療險 4. (私人)旅平險 ,如果你已經在看好一塊風水寶地,想要提前去跟上帝爸爸見面,那麼還可以考慮5.(私人)壽險這一塊,就一整個大完整了。部分背包客以為只要要4.旅平險就有1~4的保障,這個觀念是錯誤的。


現行的保險簡單區分為1.社會保險,經營者是各國的政府,通常是強制國民納保。至於2.私人保險也可以稱為商業保險,老闆就是一般的壽險及產險公司,是一種可以自由選擇參加與否的保險。接著依序為鄉民們解釋各類保險的詳細功用,鄉親可以自行判斷是否投保或停保。

1. 全民健保
讓很多外籍人士流口水的醫療保險,能夠生病時上醫院就像逛街吃東西一樣容易。雖然對聰明的台灣人來說它漏洞百出,但可曾經是全世界最先進的社會醫療的制度,不少國家的公有醫療保險都參考了這套制度。全民健保凌駕於所有的私人保險之上,如果你沒有其他的保險,出國時建議務必要保留。如果沒有取得當地的公民權或永久居留權,外國人通常沒有資格加入該國社會醫療體系的權利(台灣健保是個例外),多數國際學生都必須強制參加學生保險,否則移民局不會核予學生簽證,由於通常沒有選擇不保的餘地,所以把學生保險歸類至健保體系底下。

近來政府很阿莎力地提供線上停保的服務,可謂是一大便民措施,不過站在公平正義的原則,健保可以任意停保實在是很荒謬的政策,保險跟去餐廳吃飯屬於『一次性』的商品不同,所以不該是種『想要用就繳,用不到時就停繳,等要用了再來繳』的東西,只要是有申請一次理賠(看病)的可能,就該跟所有要保人一樣按期乖乖繳費,不應以必須雙邊繳費為由而片面停保,要享受雙邊的社會福利付出雙倍的金錢本來就是天經地義,出國可以停保完全與健保建立精神是背道而馳的。

根據現行法令,如果你覺得公平正義這種東西甘我屁事的話,只要預計出國超過六個月(連續一百八十天以上無入境紀錄),你的確可以申請停保,詳情請參照全民健康保險第六類保險對象出國停保線上申請。在回國之日起就得馬上復保,即使你只待了幾天又要馬上出國,還是得再等三個月才能夠停保。不過如果你不幸地在六個月內回國(例如五個月又20天),未繳交的保費可是要全數追回的。

 

 

如果你還有身為一個好國民該有的良知,健保制度也是會對你伸出關懷的手,在海外就醫健保也提供一定的醫療費用給付(不包含自付額例如拿藥),詳情請參考出國你一定要知道的保險(海外就醫請款篇)

2. 意外險
無論在台灣或國外,意外永遠不像疾病一樣,自己小心一點就可以避免了。意外險可以補足醫療險(如健保)無法提供的理賠,「非由疾病引起的外來突發事件所導致的死亡或殘廢」屬於意外險支付的範圍,相較於生病感冒牙齒痛這種每個人一生會發生好幾次的事,意外發生車禍、火災造成的身故及殘障機率小很多,所以保費相對也便宜(意外的定義在保單會有定義,不過意外感冒了或意外肚子被搞大了並不在理賠的範圍)。意外險是由職業類別來區分保費(不同於健保是以薪資所得),例如同年紀、性別要保相同理賠金額的意外險,可能因為工作是送貨司機的小明出意外的機率高,比起坐辦公室的小王就得付出更高的保費。而且意外險可再附加實支實付的意外醫療,不一定要等到斷手斷腳保險公司才能理賠,車禍去住醫院也是在給付的範圍內的(但是有上限)。意外險可以一次購買一整年且可以自動續約(例如信用卡扣款),對於一次出國就會超過180天的背包客來說的確是相當經濟方便的選擇。

3.醫療險
在海外如果沒有醫療保險,就醫會是一件相當燒錢的事,醫療險的用意在於補貼健保不給付及不足的部分,所以人在海外非急性醫療必須緊急就醫的情況下,可以衡量看看機票價錢,回國就醫可能會是更便宜的選項。在預算足夠的情況下,背包客/學生加保定期(一年)醫療險在海外就醫,相關單據備齊後回國請款雖然無法達到真正的實支實付,但至少也有60~70%給付,此外醫療險可以另外再附加意外險(稱為附約意外險),比起單獨購買「的」意外險(稱為單獨發單意外險)來的划算(請務必在投保時請業務出示書面說明,並確定你了解保障內容)。

4.旅行平安險
包含零瑯滿目的旅平險保單可以說是旅行時發生醫療或意外時的最後一道保障了,由於海外醫療費用或意外時的支出往往大於國內許多,即使保了意外或醫療險往往還是要自行支付一定的差額,加保旅平險主要的用意是填補國內醫療保險不足額的部分,而不是取代上述三種保險刷卡所贈送的免費旅行險保障範圍只包含了搭機和前往離開機場時的期間,而非整段旅行的期間,且所有的旅平險都不包含工作所造成意外傷害,另外包含了旅行不便險(如行李不見或班機延誤超過一定的時間)保障才是比較完整的,前往仍有戰亂的國家(詳見外交部國外旅遊警示)才需要保到最高等級的旅平險,不然把價差省下來享受異國美食還比較實在。不過旅平險有上限單筆保單一百八十天的限制,理由很簡單,正常人很少一次旅遊超過六個月,市面上(營業員)推出的180+180天的商品,原則上如果是在後180天時才出事,由於保單起始期間你人在海外,與保單合約本人必須在境內才能承保不符,保險公司一毛不拔也不違法,頂多能告業務員未善盡告知義務,法官會不會採信又是另一回事了。

5.壽險
壽險往往可以搭配一些投資型的商品當理財使用,手頭又再寬裕一些的背包客/學生可以考慮承保,由於短時間內的實用性比較低一點,故略過不做贅述。

除了人身保險之外,許多背包客/學生在海外常常以車代步,如果租車的話通常都會有汽車強制險,至於購車則會因為州政府的規定不同,車主必須自行投保(而且也必須在當地才能投保),相關的資訊請參考出國你一定要知道的保險(車輛篇)

如果在澳洲合法的工作,雇主(人資)都會幫你申請好勞工保險及開立退休金帳戶,和台灣不同的部分是退休金公司是民營的,所以不同的雇主可能會選擇不同的退休金帳戶公司,如果要整合在一起務必要在到職時就先提出,如果發現自己沒有上述兩樣東西的話,請參考了解自己的工作權益才能快樂地打工渡假尋求救濟。在台灣的勞保及勞退,在你離職後雇主也會立即幫你轉出,才能降低營運成本(沒必要幫不在職的員工負擔保險、退休金),然而在沒有勞保及勞退的情況下,從2009年起有一種叫做『國民年金』的東西出現了,雖然沒有人會主動幫你申請,但是國民年金繳費單會自動地寄到你家(年滿25歲者),很多人出國可能已經快散盡家財了,一年的國民年金還得再留下近兩萬塊來支付感覺有點吃緊,不過好在目前國民年金仍然在柔性強制納保的階段,滯納金額(遲繳的罰款)不高,等回國再去繳也不遲。但是不繳的話,等台灣的新雇主一但幫你加入勞保之後,之前沒付清的繳費單就會寄到新公司去,再不繳可以從薪轉帳戶或你其他名下的財產去強制執行,要不要跟政府賭就看個人囉。

儘管政府許多部門單位效能不彰,但開罰單的、追欠稅的、搶保費的這幾個單位的效率往往都還蠻不錯的,只是因為制度上的缺陷不免讓人有劫貧濟富的感覺。保險這種東西許的是一個看不見的未來,健保、勞保、勞退(或國民年金)等社會保險只能提供最低需求的保障,要提高保障的額度就得另外再多付點錢去找私人(商業)保險囉。

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